Jak spłacić dług; usunąć go z raportu kredytowego

Jak spłacić dług; usunąć go z raportu kredytowego
16 października 2020

Otrzymamy oferty od Twoich wierzycieli, które pozwolą Ci zaoszczędzić pieniądze.

Uzyskaj pierwszą niezobowiązującą ofertę od wierzyciela już za kilka dni. To zależy od Ciebie, czy chcesz to zaakceptować.

Spłacenie długu to zasadniczo uzgodnienie z wierzycielami spłaty części tego, co jesteś winien, a odpuszczenie reszty. Jeśli jesteś na etapie rozważania spłaty zadłużenia, oznacza to, że przegapiłeś już kilka płatności, prawdopodobnie wartych miesiące, co odbija się na Twoim kredycie. Jak więc spłacić dług i zminimalizować szkody w raporcie kredytowym?

Jeśli masz niespłacony dług, to wpłynęło to już na Twoją zdolność kredytową. Według FICO 30% Twojej oceny kredytowej opiera się na kwocie, którą jesteś winien na istniejących kontach. Opóźnione płatności są zgłaszane przez pożyczkodawców do biur informacji kredytowej, a następnie zaległość jest odzwierciedlana w ocenie kredytowej. Zgodnie z ustawą Fair Credit Reporting, agencja sporządzająca sprawozdania konsumenckie nie może zgłaszać negatywnych informacji o Twoim kredycie, który ma więcej niż siedem lat lub upadłości, które mają więcej niż 10 lat. Siedem lat może nadal wydawać się zbyt długim oczekiwaniem, aw niektórych przypadkach możesz być w stanie usunąć rozliczone konta wcześniej.

Spłacanie długu

Dlaczego więc pożyczkodawca miałby zgodzić się na rozliczenie z tobą za mniej pieniędzy, niż jesteś winien? W większości przypadków wolą odzyskać część swoich pieniędzy niż żadną. Wiedzą też, że bankructwo to szansa dla niektórych osób, w takim przypadku mogą nic nie dostać. Kosztowne jest również ściąganie przez nich długu, zwłaszcza jeśli zdecydują się pozwać cię o spłatę.

Niektóre osoby współpracują z firmami zajmującymi się rozliczaniem długów przy rozliczaniu długów z wierzycielami lub inkasentami. Możesz jednak samodzielnie skontaktować się z wystawcami kart kredytowych, innymi pożyczkodawcami lub windykatorami i bezpośrednio ustalić plan płatności. To nie jest najłatwiejszy proces. Obliczanie ugody, która jest zarówno atrakcyjna dla pożyczkodawcy, jak i dla Ciebie przystępna cenowo, ma niuanse.

Jak uniknąć pozwu wierzyciela

Ryzyko pozwu wierzyciela wzrasta po upływie sześciu miesięcy (180 dni) braku spłaty. Wtedy wielu wierzycieli obciąża konto, co oznacza, że ​​odpisują dług jako nieściągalny i zgłaszają go jako odpis do biur kredytowych. Jednak nadal będziesz musiał to zapłacić. Okres sześciu miesięcy jest również często momentem, w którym wierzyciel może zazwyczaj przekazać Twój dług zewnętrznej firmie windykacyjnej lub sprzedać go nabywcy długu.

Aby uniknąć procesu sądowego, spróbuj spłacić swoje długi, zanim nastąpi odpis. Zadzwoń do wierzyciela lub windykatora i zobacz, czy możesz negocjować ugodę. Jeśli masz więcej niż jeden dług, spróbuj najpierw rozliczyć jeden lub dwa rachunki, traktując priorytetowo te, które najprawdopodobniej będą Cię pozwać.

Jak postępować z komornikiem

Jeśli masz do czynienia z windykatorem, upewnij się, że w pełni rozumiesz dług. Musisz wiedzieć, komu jesteś winien, ile jesteś winien i ile lat ma dług. Następnie wymyśl realistyczny plan spłaty lub rozliczenia.

Wreszcie nadchodzi faza negocjacji. Jeśli Twój dług został sprzedany zewnętrznemu windykatorowi, będziesz musiał skontaktować się z nowym właścicielem długu lub agencją windykacyjną, z której korzysta, w celu spłaty długu. Jasno opisz swoją sytuację finansową. Jeśli wiedzą, że nie możesz sobie pozwolić na dużo, może to sprawić, że będą bardziej skłonni zaakceptować niższą ofertę ugody. Zanim wyślesz im pieniądze, poproś o pisemną zgodę.

Jak spłata zadłużenia wpływa na Twoją zdolność kredytową i raport kredytowy

Jeśli nie spłacisz konta w całości, zaszkodzi to twojej zdolności kredytowej, nawet jeśli zapłacisz część tego, co jesteś winien. Nie spodziewaj się więc, że Twoja zdolność kredytowa natychmiast się poprawi po uregulowaniu długu. Zazwyczaj jednak uregulowanie długu jest uważane za lepsze niż jego całkowity brak.

Spłata konta windykacyjnego również nie usuwa go z raportu kredytowego. Teraz opłacony element kolekcji pozostaje w Twoim raporcie przez siedem lat od momentu, gdy na Twoim koncie pojawi się zaległość. Nazywa się to „pierwotną datą zaległości”, czyli datą pierwszej w serii opóźnionych płatności. Tutaj znajduje się więcej informacji o tym, jak obliczyć, kiedy konto zostanie usunięte z raportu kredytowego.

Jednak im więcej czasu mija, tym mniej ujemna waga niesie rozliczenie.

Jeśli pracujesz za pośrednictwem firmy zajmującej się rozliczaniem długów, mogą ci doradzić zaprzestanie regularnych spłat długu, abyś mógł dokonać ryczałtowego rozliczenia z wierzycielem. Może to być ryzykowne dla Twojej zdolności kredytowej, ponieważ spóźnione płatności zostaną zapisane w Twoim raporcie kredytowym, a Twój wynik zostanie trafiony. Lepiej mieć jedno konto z zaległościami niż kilka, więc staraj się nie zalegać z innymi rachunkami.

Rozważ prośbę o „zapłać za usunięcie”

W ramach negocjacji dotyczących spłaty zadłużenia możesz poprosić wierzyciela lub windykatora o wyrażenie zgody na zgłoszenie Twojego konta jako opłaconego w całości lub zażądanie usunięcia go z Twojego raportu. Możesz zasugerować to w zamian za spłatę części długu lub podwyższenie kwoty, którą oferujesz. To nie wszystko, co prawdopodobnie będzie działać z bankami kart kredytowych i innymi pożyczkodawcami, ale może być skuteczne w przypadku windykacji medycznej i usług użyteczności publicznej, a także jest teraz częścią zasad sprawozdawczości kredytowej trzech największych nabywców długów w kraju: Midland Credit Management (MCM), Portfolio Recovery Associates (PRA) i Cavalry Portfolio. Możesz dowiedzieć się więcej o zasadach płacenia przez te firmy za usuwanie tutaj.

Jak długo trwa odbudowa kredytu po uregulowaniu zadłużenia?

Twoja ogólna historia kredytowa będzie odgrywać rolę w tym, jak szybko Twój kredyt powróci po uregulowaniu długu. Jeśli poza tym masz solidną historię kredytową i pomyślnie spłacałeś pożyczki lub cieszysz się dobrą opinią w innych instytucjach pożyczkowych, możesz odbudować swój kredyt szybciej niż na przykład w przypadku dłuższej historii opóźnień w płatnościach.

Im dalej w przeszłości rozliczasz się z długiem, tym lepiej będzie wyglądał Twój raport kredytowy. Jest jednak kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby z czasem poprawić swoją zdolność kredytową, koncentrując się na ustaleniu solidnego wzorca spłaty kredytu:

1. Terminowe opłacanie rachunków.

Może to być najważniejszy czynnik, który pomoże Ci podnieść wynik, zwłaszcza jeśli masz kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy, na którym obecnie jesteś, lub konto karty kredytowej ma dobrą opinię. Terminowe opłacanie rachunków dotyczy wszystkich rachunków, w tym czynszu, mediów, a nawet rachunku za internet lub telefon. A jeśli zalegasz z jakimikolwiek rachunkami, jak najszybciej zaktualizuj je.

2. Utrzymuj niskie saldo na kredytach odnawialnych, takich jak karty kredytowe.

To, ile z dostępnego kredytu faktycznie wykorzystujesz, nazywa się współczynnikiem wykorzystania kredytu i stanowi 30% Twojej zdolności kredytowej. Na przykład, jeśli masz kartę kredytową z linią kredytową w wysokości 12 000 USD i ostatnio obciążyłeś za zakupy 9 000 USD, oznacza to, że wykorzystanie kredytu na tej jednej karcie wynosi 75%. Ten rodzaj wskaźnika będzie miał negatywny wpływ na Twoje wyniki kredytowe, ponieważ według Experian może być postrzegany jako „sygnał dla potencjalnych pożyczkodawców lub wierzycieli, że masz problemy z zarządzaniem swoimi finansami”. Eksperci ogólnie zgadzają się, że najlepiej jest utrzymywać wykorzystanie kredytu poniżej 30%, jeśli to w ogóle możliwe.

Pamiętaj jednak, że jeśli spłacasz saldo w całości co miesiąc – co oznacza, że ​​nie płacisz odsetek – wykorzystanie kredytu pozostanie niskie bez względu na to, ile pożyczasz z miesiąca na miesiąc.

3. Nie zamykaj kont kart kredytowych, nawet jeśli ich nie używasz.

Chociaż często nie jest dobrym pomysłem otwieranie nowych kont kredytowych, gdy pracujesz nad ulepszeniem kredytu, pozostawienie istniejących kont otwartych może poprawić współczynnik wykorzystania kredytu, ponieważ masz do dyspozycji więcej kredytów niż faktycznie używasz.

4. Zostań autoryzowanym użytkownikiem.

Możesz rozważyć rozmowę z bliskim przyjacielem lub członkiem rodziny na temat możliwości dodania Ciebie jako autoryzowanego użytkownika do jednej z ich dłużej działających kart kredytowych. Może to pomóc w uzyskaniu pozytywnej historii kredytowej, którą straciłeś. Ale możesz nie chcieć tego robić, dopóki wszystkie twoje rozliczenia nie zostaną ukończone.

To, jak długo trwa odbudowa kredytu po uregulowaniu zadłużenia, zależy od wielu czynników. Nie ma szybkiej naprawy, ale spłacenie długów nie zaszkodzi tak bardzo twojemu kredytowi, jak ich nie spłacenie – z dodatkową korzyścią w postaci podniesienia ciężaru związanego z zadłużeniem stresu, którego prawdopodobnie doświadczałeś.

Jak Resolve może pomóc

Jeśli masz do czynienia z długami i nie wiesz, co zrobić, jesteśmy tutaj, aby Ci pomóc. Zostań członkiem Resolve, a skontaktujemy się z Twoimi wierzycielami, aby uzyskać najlepsze oferty dla Twojej sytuacji finansowej. Nasi eksperci od zadłużenia odpowiedzą na Twoje pytania i poprowadzą Cię po drodze. Nasza platforma oferuje zaawansowane narzędzia do budżetowania, analizy zdolności kredytowej i nie tylko. Dołącz dziś.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy